¿Cuánto cuesta vivir en Toronto?

Ernesto Hontoria López

Con alguna frecuencia, gente que está pensando emigrar de su país, me ha preguntado sobre el costo de la vida en Toronto, y he pensado que tal vez sea oportuno compartir en esta cartelera, cuál ha sido mi experiencia y los números que manejo al respecto. Conviene mencionar que tengo dos niños en edad escolar. El mayor que, aunque no ha llegado a la adolescencia, ya come como un adulto, y una niña que, no sé si por su género o por ser menor, come la mitad que el otro. Afortunadamente, ninguno de los dos demanda aun los extras “sociales” de los que ya van abandonando la infancia: ropas o zapatos de moda, celulares, mayor ancho de banda en Internet, etc... De manera que buena parte de las referencias de gastos que voy a compartir en este blog son los de una familia de 4 personas: dos adultos y dos niños.

Añado también que nuestro estilo de vida es el de una familia de clase media profesional, sin presupuesto para muchos lujos, y menos los exóticos. Hemos tratado en lo posible de no acumular deudas, y lo hemos logrado, salvo por la hipotecaria y por el financiamiento de los vehículos. Existen muchas facilidades y tentaciones para endeudarse en estas tierras.

La tabla siguiente, en dólares canadienses, es un buen compendio de nuestro presupuesto familiar, que trataré de explicar seguidamente:

	Gasto Anual	Promedio Mensual	%
Vivienda	25,000	2,083	37.04%
Educación y Deporte	9,000	750	14.26%
Transporte	12,500	1,042	18.70%
Alimentación y vestido	11,500	958	17.26%
Médicos, odontólogos…	2,000	167	2.79%
Entretenimiento, regalos y otros	6,600	550	9.95%
Total Gastos	66,600	5,550	100.00%

Vivienda

El renglón más importante de nuestros gastos es el relacionado con la vivienda. Incluyo en este renglón el alquiler o la hipoteca, los costos asociados a los servicios que requiere la casa, como electricidad, agua, gas para la calefacción, telefonía, televisión e Internet, las reparaciones, el mantenimiento, los muebles, la línea blanca y la reposición de pequeñas cosas como utensilios de cocina, vasos que se rompieron, bombillos, etc.. De todos ellos, el principal termina siendo el alquiler o el pago de la hipoteca.

Cuando llegamos a Toronto, en 2007, alquilamos un apartamento de tres habitaciones y dos baños que nos costaba 1.320 dólares mensuales. Unos 60 de esos 1.320, eran por el derecho de tener estacionamiento techado. En el costo del alquiler iban incluidas la electricidad, el agua y la calefacción. El servicio de telefonía, Internet, y televisión por cable corría por nuestra cuenta. Optamos en aquel momento por tener dos celulares, sin línea de teléfono fija en casa, que nos costaban unos 100 dólares mensuales, más otros 100 dólares al mes por el servicio de Internet y de televisión.

Un año después, ya con cierta historia crediticia en este país, decidimos comprar una vivienda propia a través de un crédito hipotecario. Dejamos entonces de pagar el alquiler, que como ya mencioné incluía la calefacción, la electricidad y el agua, para comenzar a pagar un crédito hipotecario, más el servicio eléctrico, el agua, el gas, el seguro y los impuestos municipales. Los impuestos municipales son, después de la cuota del crédito hipotecario, el monto más alto entre los costos arriba mencionados. Los otros costos no son muy altos pero van sumando a la cuenta de gastos.

El monto mensual que se paga por la hipoteca depende de la cantidad de dinero que hayan pedido en préstamo para la compra de la propiedad, la tasa de interés que logren negociar con el banco, y el número de años que hayan acordado para pagarlo. Cada pago que uno hace al banco, está compuesto por una porción de intereses y por un aporte para repagar el monto que se pidió prestado. La porción de intereses crece en relación directa con la tasa hipotecaria y el monto adeudado. El pago al capital depende en gran medida del plazo que se fije para repagar la deuda. A medida que el plazo para pagar el crédito es más largo, es menor el pago mensual que se hace, pero tengan presente que la porción del pago que disminuye con esta variable es la amortización al capital. Es decir, se paga la deuda más lentamente, con lo cual se termina pagando más intereses.

En nuestro caso, apuntamos a un pago mensual no mayor que el alquiler que estábamos pagando hasta entonces, y no queríamos un crédito por más de 25 años; después de todo aspiramos a poder retirarnos libres de deuda hipotecaria. En función de esas variables, y de las tasas de interés que había en ese momento, determinamos la cantidad máxima que podíamos pedir prestada al banco. Escogimos nuestra casa de acuerdo a nuestra capacidad de pago. La hipoteca nos quedó en mil trescientos dólares al mes, con lo cuál los gastos mensuales que pagamos por concepto de vivienda subieron un poco. ¡Cometimos el error de subestimar los impuestos municipales y algunos gastos que estábamos pagando en la cuota de alquiler! La electricidad y el agua nos vienen saliendo en unos 110 dólares mensuales, la calefacción en unos 60 y los impuestos municipales en unos 240 dólares al mes.

A continuación una tabla que resume los rangos de costos que manejo para el renglón vivienda en Toronto. Coloco entre paréntesis un valor dentro del rango que me parece razonable.

Partida de costo	Alquiler (dólares al mes)	Vivienda propia
Apartamento una habitación Apartamento 2 habitaciones un baño Apartamento  3 habitaciones 2 baños	700 a 2.000 (900) 900 a 2.200  (1.100) 1.000 a 2.500 (1.300) El alquiler depende en gran medida de la ciudad y la zona en la que se viva.	200 mil a 310 mil 240 mil a 350 mil 320 mil a 480 mil 528 mensual por cada 100 mil prestados al 4% de interés anual y 25 años de plazo.
Casa separada o TownHouse 3 habitaciones dos baños:	2.000 a 6.000 dólares al mes (2.200)	300 mil a 800 mil (500 mil) Los precios varían según el vecindario y las condiciones de las vivienda
Agua	Puede estar incluida en el alquiler	Depende del uso 50 a 100 dólares mensuales
Electricidad	Puede estar incluida en el alquiler	Depende del consumo y de la hora del día en que ocurra.  Nuestro gasto promedio es de 50 dólares al mes.
Gas para la calefacción	Puede estar incluido en el alquiler	De 40 a 100 dólares mensuales depende del consumo.
Teléfono, internet, televisión	Los gastos de telefonía dependen mucho del plan y del consumo de la persona. El servicio básico de telefonía celular, con unos 100 minutos libres durante horario de oficina y bastantes más durante las noches y los fines de semana, puede conseguirse alrededor de los 25 dólares al mes. Para los teléfonos inteligentes, con un básico de transmisión de datos, las tarifas mensuales deben comenzar en los 50 dólares. La línea fija de la casa está por el orden de los 30 dólares. La televisión por cable comienza con paquetes de 35 dólares, y otros 35 a 40 por el servicio de Internet.
Impuestos municipales	Los paga el propietario del inmueble	Depende del municipio y del valor de la propiedad. En nuestro caso pagamos unos 240 dólares al mes.
Mantenimientos menores	Nuestra experiencia ha sido unos 1,500 dólares al año entre pintura, reposición de pequeñas cosas que se rompen como vasos, bombillos que se queman, etc.
Seguro	Algunos propietarios exigen cobertura para daños que cause el inquilino al inmueble o a los vecinos.	Entre 150 a 300 dólares al año, para cubrir daños por incendio, robo, inundación, etc. Según el monto de la hipoteca puede ser requerido por el banco.

Costos de alquileres en Toronto actualizados a mayo 2017: ¿Cuánto cuesta alquilar una vivienda en Toronto?

Educación

Canadá cuenta con un sistema gratuito de educación primaria y secundaria. Dentro de cada zona residencial funcionan escuelas públicas que atienden a la población en edad escolar de esa jurisdicción. Cada escuela cubre una cierta zona geográfica y recibe sin restricciones a los niños que habitan en esa zona educativa. Hay además colegios privados que, por lo que entiendo, son bastante caros.

El sistema de educación pública está formado por una red de colegios católicos y otra seglar. No estoy al tanto de que exista una diferencia de calidad entre ellas, en lo referente a la instrucción de los muchachos. Sin importar si son católicas o no, por lo general, las escuelas cuentan con muy buena infraestructura, tienen bibliotecas, gimnasios y campos deportivos. Suelen estar bien mantenidas y limpias.

La mayor parte de los útiles escolares que utilizan los niños durante el año escolar los proveen las propias escuelas. Los gastos de regreso a clases suelen ser bajos, a menos que la escuela requiera uniforme escolar, caso en el cual corresponde a los padres adquirirlo. No todas las escuelas lo exigen.

A diferencia de la educación escolar, la post-secundaria no es gratuita. Una carrera universitaria o técnica puede resultar cara. Para costearla se puede recurrir a un crédito bancario, o se puede apelar al uso de los ahorros. He conocido familias que usan el crédito hipotecario para financiar los estudios de los hijos. Cuando el hijo entra en la universidad, piden un nuevo préstamo bancario poniendo de garantía la casa, con lo cual obtienen una tasa de interés relativamente baja. Pero no todos los padres están dispuestos a costear los estudios y la manutención de sus hijos una vez que se gradúan de secundaria. Es común encontrar jóvenes que trabajan para pagarse los estudios, y otros que piden préstamos bancarios por su propia cuenta. En este último caso se trata de créditos para estudiantes que comienzan a repagar una vez graduados. Hay, si se quiere, un mercado financiero amplio para financiar la educación que, como ya mencioné, es costosa.

Adicionalmente, el gobierno de Canadá ha implementado un mecanismo para incentivar los planes de ahorro educativo, y con ello facilitar la formación post-secundaria de más jóvenes. Se trata de unos planes de ahorro registrados a nombre de los futuros estudiantes universitarios o técnicos, conocidos aquí como RESP (Registered Education Saving Plan). En ellos los padres crean una cuenta de ahorro o de inversión para la educación de sus hijos y la registran en alguna institución financiera. Por cada aporte que hacen los padres en esa cuenta, el gobierno aporta un 20% adicional hasta un máximo de 500 dólares al año por hijo, o hasta llegar a una contribución total de 7.200 dólares por potencial estudiante. Llegado el momento, si el joven decide hacer una carrera universitaria o técnica, el monto completo de los aportes de los padres y del gobierno, más los intereses o ganancias acumulados, se puede utilizar para pagar los gastos de los estudios, y de manutención del estudiante. Si, en caso contrario, el joven decide no estudiar, los padres pueden retirar los aportes que hicieron, pero el gobierno se lleva los suyos. Las ganancias e intereses acumulados en el plan de ahorros se reparten en proporción a la contribución de cada quien.

Como parte de la formación de los niños incluyo en esta suerte de presupuesto de educación, los gastos asociados con las prácticas deportivas. Mis dos hijos asisten regularmente a entrenamientos de natación, que no son precisamente baratos, y además uno está en fútbol y la otra en nado sincronizado. En los gastos deportivos también incluyo el gimnasio que pagamos los padres, …después de todo hay que estar en forma para poder educar como Dios manda a los hijos.

Partida de costo	Rango estimado de gastos
Colegios	La educación es gratuita, no obstante los colegios suelen recolectar fondos para dotación de libros en sus propias bibliotecas, y mejoras tales como laboratorios de computadoras. Donamos unos 50 dólares por año escolar.
Universidad	Según he averiguado, el costo promedio anual de un estudiante universitario que se mantenga viviendo en casa de sus padres gira alrededor de los 10 mil dólares al año. 60 por ciento está relacionado con la matrícula, el resto se va en libros, materiales y otros costos asociados con la academia. Si el estudiante sale del hogar para seguir su carrera universitaria, los costos anuales podrían estar entre los 15 y los 20 mil dólares al año. Hay carreras más costosas que otras. Odontología y medicina están entre las carreras más caras; podrían duplicar el costo anual por estudiante.
Contribución para el RESP	De 1 a 2.500 por hijo al año. Se puede contribuir con más, pero no se obtiene el beneficio del 20% aportado por el estado.
Deporte	600 en promedio al mes. 110 dólares mensuales el gimnasio de los padres, los restantes 490 dólares corresponden a las mencionadas actividades deportivas de los niños.
Uniforme escolar	Según me cuentan, el gasto está alrededor de 600 dólares por año.

Alimentación y vestido

Nuestro gasto promedio en supermercado es de 825 dólares al mes. En este renglón incluimos productos de limpieza e higiene personal, pero el grueso del monto se destina a comida. Las bebidas alcohólicas representan, en nuestro caso, unos 50 dólares al mes, adicionales al monto del supermercado.

Sin ser de los que gastamos mucho dinero en prendas de vestir y considerando que aun nuestros hijos no se quejan por usar las chivas que heredan de sus primos o amigos mayores, dedicamos entre 1.000 y 2.000 dólares al año en calzado y vestimenta (unos 150 dólares al mes). Aclaro que la moda no es nuestro fuerte, y éste podría ser un gasto mucho mayor en otras familias.

Transporte

Los costos de transporte varían mucho, dependiendo del medio que se utilice. Si se vive en la propia ciudad de Toronto, por ejemplo, se puede prescindir de tener un carro propio y desplazarse de un lado a otro en la red del TTC (Toronto Transit Commission), que es como se conoce en esta ciudad el metro y la red de autobuses. Si uno vive en las ciudades satélites o en los suburbios (Mississauga, Oakville, Brampton, Milton, Sacarborough, etc), tal vez convenga tener un carro y desplazarse mediante una combinación de transporte público y vehículo propio. Todo dependerá de dónde se vive, de las necesidades de desplazamiento diarias que se tengan, y de la disponibilidad o acceso al transporte público.

Tener un vehículo propio puede resultar muy sencillo por la cantidad de facilidades que te dan en este país para hacerlo. Hay una competencia feroz entre los concesionarios de carros. Uno entra en la agencia, se sienta a conversar con un vendedor y si te descuidas, sales conduciendo un carro más caro del que puedes pagar. Hay que tener cuidado, porque tener un carro propio es costoso. Hay tres partidas de gastos asociados con cada vehículo: el pago mensual por el alquiler o por el financiamiento del carro, el costo del seguro, y el combustible.

Un vehículo se puede adquirir básicamente de tres formas: Se paga el precio completo del vehículo, más los impuestos, y el carro es tuyo; se decide financiar la compra, pagando una inicial y acordando el pago de unas cuotas mensuales con el concesionario; o se hace un lease, o arrendamiento financiero, que es una suerte de alquiler del carro en la que se tiene, al final del tiempo acordado, una opción para comprarlo. ¿Cuál es la más conveniente de las tres? Dependerá de las circunstancias de cada quien. Lo que viene al caso para el presupuesto de gastos es que, si no se paga de contado el vehículo, se crea un compromiso mensual de un pago que es mayor en la medida en que el monto adeudado por el vehículo sea más grande.

El costo del seguro depende de muchas variables, entre las cuales destacan la empresa aseguradora, el modelo del vehículo, el tipo de licencia de conducir que se obtenga, la experiencia de manejo y el record de infracciones de tránsito, accidentes y reclamos al seguro.

 Podemos sintetizar los costos de transporte en la siguiente tabla:

Partida de costo	Rango estimado de gastos
Metro y autobuses	El pase mensual del metro y su red integrada de autobuses cuesta 128.5 dólares, 106 dólares para los estudiantes y los mayores de 65 años de edad. Permite el desplazamiento por toda la ciudad las veces que se quiera durante el mes calendario. Un viaje suelto cuesta 3 dólares. El pueblo de Oakville tiene sólo servicio de autobuses. El pase mensual cuesta 99 dólares, 65 para los estudiantes y mayores de 65. En Mississauga el pase mensual cuesta 120, los estudiantes pagan 101, y los mayores de 65 años 47.
GO train (es el tren interurbano que une Toronto con las ciudades satélites)	El costo mensual del GO, depende de la distancia que se recorra. Lo más común es que lo usen las personas que viven en las ciudades satélites y trabajen en Toronto. Un estimado del costo mensual entre Mississauga y Toronto es 215, entre Oakville y Toronto es 240 dólares al mes, entre Scarborough y Toronto es 190 dólares al mes.
Cuota de un vehículo propio	Depende del vehículo que se compre o se alquile en “lease”, el pago inicial que se haga, la tasa de interés y el plazo. A manera de presupuesto inicial coloquen entre 100 y 300 dólares mensuales.
Seguro	Si no se tiene experiencia demostrable de manejo en Canadá, Estados Unidos, el Reino Unido o Australia, el costo del seguro va a ser más alto. Varía también con el modelo de vehículo que se adquiera. Un recién llegado puede pagar entre 300 y 600 dólares al mes por cada vehículo.
Combustible	Cada litro de gasolina está entre 1.20 y 1.45 dólares. Sube y baja todas las semanas. Llenar un tanque de un vehículo pequeño cuesta unos 40 dólares, una camioneta sale en unos 80 dólares. Nuestro consumo promedio de gasolina está por los 290 dólares al mes.

Médicos y odontólogos:

A partir de los tres meses contados desde que uno desembarca en Canadá con visa de residente, la atención médica básica es gratuita y cubre casi todo. No están cubiertas las medicinas una vez se sale del hospital, ni los servicios odontológicos y tampoco los oftalmológicos. Los servicios odontológicos son privados y terminan resultando caros. La mayoría de los empleos a tiempo completo ofrecen pólizas de seguros que cubren un porcentaje de los gastos odontológicos y los exámenes de la vista. Si no se tiene la suerte de tener trabajo, hay que sacar del propio bolsillo para pagar la póliza de seguro o correr el riesgo.

A pesar de tener la suerte de contar con la póliza de la empresa en que trabajo, nuestro promedio anual de gastos médicos suman dos mil dólares al año entre dentista, la porción no cubierta de las medicinas y exámenes oftalmológicos.

Recreación y otros:

En recreación y otros gastamos un promedio mensual de 500 dólares. Incluyo en los gastos de recreación restaurantes, cines, museos, hoteles en caso de paseos, regalos, fiestas de cumpleaños y partidas extraordinarias que aparecen de vez en cuando, como el costo del estacionamiento cuando se va al aeropuerto a buscar o dejar a algún familiar, los costos por renovar los pasaportes, etc. Son, por lo general, costos de los que uno podría prescindir en caso de tener que amarrarse el cinturón, pero que conviene tener presente porque forma parte de la vida social de la familia. Se incluyen en estos gastos, por ejemplo, los regalos que llevan los hijos a los cumpleaños.

Partida de costo	Rango estimado de gastos
Hoteles	950 a 1.000 dólares asumiendo de 7 a 10 noches de hotel al año. Unas vacaciones en Ottawa o Quebec, por ejemplo.
Restaurantes	Unos 2.000 dólares al año (167 dólares al mes). Unos meses más que otros, con los picos cuando se está de viaje.
Cines, parques, museos	850 dólares al año incluyendo campamentos y derecho a pasar la noche en los parques.
Regalos	Un promedio de 25 dólares por regalo de cumpleaños, para cada invitación.
Otros (gastos no recurrentes)	Nuestro promedio anual es de 500 dólares.

 

Establecerse

Establecerse en un nuevo país tiene de por sí algunos costos asociados que no son fáciles de cuantificar. Se llega al nuevo país sin historia crediticia, muchas veces sin trabajo. No todo el mundo, por ejemplo, se va a mostrar dispuesto a alquilar una casa a un desconocido, recién llegado al país, que no tiene empleo. Le tocará al recién llegado sortear esas barreras, que algunas veces implicará buscar un fiador, otras pagar la renta de un año por adelantado.

Mientras se crea una historia crediticia en el país será común encontrar que la gente y las empresas pidan depósitos de dos o tres meses por adelantado, para contratar servicios como el agua, la electricidad, o el gas. Puede suceder también, si se quiere comprar un carro, que la inicial sea más alta. También van a ser más altos los costos del seguro del carro.

Si se viene de un país tropical,  comprar ropa de invierno es un gasto inevitable. Es recomendable que cada miembro de la familia tenga al menos una buena chaqueta de invierno, no tanto de las de vestirse bonito, sino de las que resisten viento, nieve y agua. También son imprescindibles unas buenas botas resistentes al frío y a la nieve. Una chaqueta de adulto está en el orden de los 150 dólares, las botas no creo que bajen de 80 dólares. Se pueden conseguir más baratas en épocas de rebajas y en algunos outlets. No es aconsejable escatimar mucho en buena ropa de invierno, ya que el frío es cosa seria y por lo general esa ropa durará un buen tiempo.

Establecerse probablemente requiera también comprar muebles y utensilios básicos mientras se espera la mudanza de los muebles propios, o una inversión más fuerte si se decide remplazar los que se tenían en casa. Habrá en este renglón presupuestos para todos los gustos, con variaciones muy grandes en calidad y costos. Estimados de costos pueden hacerse online en tiendas como Ikea, The bricks, Lions, Sears.

Obtener la licencia de manejar es casi una necesidad en estas tierras, porque, a falta de un documento de identidad, la licencia de conducir es el documento más solicitado. Obtener la licencia tiene un costo: se pagan 16 dólares por el libro que permite preparase para el examen escrito,  10 dólares más por presentar el examen y 40 dólares por el examen práctico. Si uno no pasa alguno de los exámenes se paga de nuevo y se vuelve a presentar.

...¿Impuestos en Canadá? ¿Cuánto se paga? ver: ¿Cuánto se paga de impuestos en Toronto?

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